等额本金和等额本息的区别

2020-01-29 13:43:47 利率

  对于买房,大多数人选择向银行贷款,然而贷款买房一般有两种选择方式:等额本金和等额本息。对于等额本金和等额本息这两种方式很多人不甚了解,以至于吃了很多亏,以下是创业项目网www.zqhjhb.com小编分享的等额本金和等额本息的区别,希望能帮助到大家!

  等额本金和等额本息的区别

  等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。

  这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。

  等额本息又称为定期付息,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

  由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。

  在传统还款方式下,贷款周期越长,等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越多的利息。所以,如果借款人无法调整(或选择)还款方式的话,贷款周期越长的借款人,越应该选择等额本金贷款。

  对于借款人来讲,管理好自己的贷款是一项非常重要的理财项目。所以重要的是根据自己的经济收入来制定财务目标和还款计划,而不是一定要比等额本金贷款节省利息。而等额本息贷款加上额外还款方法能够帮助借款人灵活的理财。

  等额本金和等额本息的区别 看完更省钱(含计算公式)

  等额本金和等额本息的区别

  等额本息的意思是每个月还钱总价是一样的,从第一个月到最后一个月还贷款都是固定数额,其中本金占比由少到多,利息占比由多到少。这种还款方式的特点是压力比较小,不会有太大的差别。

  优点:每月还款固定数额,长期来看压力较小。

  缺点:采用复合利率计算,每个月未付的利息也要计息,总利息更高。

  等额本金意思是每个月还贷款的本金是一样的,利息逐月减少,所以每月还钱的总价也不一样,这种还款方式的特点是还款总价越来越低,开始压力大,后来就比较轻松。

  优点:采用简单利率方式计算,本金不变,利息更少,后期压力小。

  缺点:前期还款数额多,压力较大。

  如果图片不是很具体,那我们再来看看实际数据。拿乐山5月市中区商品住房均价4746元/平米来计算,买100㎡,一套房,首付三成,按揭七成30年。

  按等额本息,商业贷款,那么贷款总额33.2220万,首付14.2380万,总共支付利息30.2524万,每月还款1763.18元。这个价格对一般人来说都比较轻松。

  等额本金,与等额本息贷款总额一样,总共需要支付利息24.4859万,每月还款从2279.4元,逐月递减3.77元,到最后一个月只需还款926.6元。

  一对比,非常明显,等额本金贷款利息比等额本息少5.7665万,虽然对于几十万的房子来说几万块不多,但也不是一个小数目,所以,很多人会毅然决然选择等额本金。

  在这里我只想说:呵呵!别以为你真那么聪明,真正的聪明人会选择等额本息,为啥?因为在通货膨胀下,现金是越来越不值钱的。

  想象一下,十年前的1700元有多值钱,现在的1700有时候连一件好点的冬天外套钱都不够。

  再想象一下,从现在开始,十年后,1700元可能只是一顿饭钱,所以,对于这种长期贷款,当然是借银行钱越久越好,越多越好。

  等额本金2279元也不算多,但相比1700元还是多出500块,这500块放在现在,可是能很好的挫一顿的哦~或者节俭一点也能凑出一个月生活费了,30年后虽然只有900块,但那时的900块已经远远不值今天的900块。

  为什么推荐等额本息?对一般家庭来说,首付钱已经像一块大石头压在身上,经济压力非常大,如果房贷再选择先多后少的等额本金,会压得喘不过气,所以如果你还够贷款30年,那么就果断选择吧,银行钱,不借白不借啊。

  等额本金和等额本息计算公式

  1、等额本金

  等额本金是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而还的利息越来越少,因此起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。等额本金利息计算:第N月利息=(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率→第N月利息=【贷款本金-(N-1)×贷款本金÷总还款月数】×月利率→第N月还款额=(贷款本金÷还款月数)+第N月利息。举例:如果我们从银行贷款100万,期限20年,年利率是3.6%,那么月利率就是0.3%(3.6%/12),每月的还款额中本金部分是固定的,但是每月需要还的利息是不同的。

  每月本金还款额=100/(20×12)=4166.67元。第一个月利息=100×0.3%=3000元,第一个月还款额共计:4166.67+3000=7166.67元;第二个月利息=(100-0.4166.67)×0.3%=2987.5元;第二个月还款额总计:4166.67+2987.5=7154.17元;

  2、等额本息

  等额本息是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息),通俗地讲,等额本息就是“每月还的本金与利息之和是不变的”,但其中本金与利息的比例是变化的。等额本息月还款额计算:每月还款额=【月利率×(1+月利率)还款期数】÷【(1+月利率)还款期数-1】×贷款本金;举例:假定从银行获得一笔20万元的个人住房贷款,贷款期限20年,贷款年利率4.2%,每月还本付息。按照公式计算,每月应偿还本息和为1233.14元。第一个月贷款余额20万元,应支付利息=200000×4.2%/12=700元,支付本金533.14元,仍欠银行贷款199466.86元;第二个月应支付利息=199515.67×4.2%/12=698.3元,支付本金534.84元;以此类推,我们可以得出每月利息以及还款额:虽然等额本息的每月的还款额相等,但在还贷初期,利息所占比例更重,所还的贷款本金较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。

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